Основная статья: Мобильные приложения
2024: Супераппы — будущее мирового финтеха. Или прошлое?
Последние 15 лет мир захватывают «приложения-комбайны», которые объединяют в себе десятки разных функций. Это наступление началось из Азии, где супер-аппы уже победили — и сталкивается с противодействием компаний и чиновников на Западе. Эксперт Алексей Титов в колонке для TAdviser рассказал в феврале 2024 года, что такое супер-аппы и что с ними происходит.
Что такое супер-апп?
Когда говорят о «супер-приложении», обычно вспоминают сервисы в Китае, в которых можно и такси вызвать, и оплатить покупку. и билет на самолет показать, и купить, к примеру многотонный промышленный пресс. Китайские супер-аппы стали настолько распространены в Поднебесной и настолько вросли в жизнь общества, что жить без них в стране практически невозможно.Витрина данных НОТА ВИЗОР для налогового мониторинга 
Занятно, что сам термин придумал основатель BlackBerry Майк Ларайдис еще 15 лет назад. Он верил, что людям не нужны десятки разных приложений, и все их функции можно объединить в одной экосистеме.
Суперприложения обычно начинаются только с одной услуги — чаще всего они «растут» из мессенджера или аренды такси. Затем они развиваются и в них появляются другие услуги: доставка еды, цифровые платежи, оплата счетов, пополнение счета мобильного телефона, аудио и видеостриминг, социальные сети и форумы. В супер-аппе можно представить или увидеть практически любую функцию: вплоть до криптоинвестирования и голосования на выборах.
Супер-аппы правда популярны?
Да, весьма. Самым распространенным супер-аппом в Китае (назовём его «Жёлтым») пользуется более 1,2 млрд человек. Свои приложения выросли в Индии, Сингапуре, Южной Корее, Вьетнаме, Индонезии.
В 2024 году в Китае практически невозможно расплатиться обычной банковской карточкой — все платежи принимают обычно в супер-аппе. Китай — это первая в мире безналичная страна.
Общее число пользователей супер-аппов превышает 2,5 млрд человек. Скорее всего, одно-два таких приложения есть и на вашем смартфоне. Известный российский банк пытается развивать свое приложение таким образом, а крупнейшая российская айти-компания выпускает супер-аппы уже более 10 лет.
Почему они так популярны именно в Азии?
Прежде всего, в их популярности виноват так называемый «Великий мобильный переход». В Китае, а после в Индии и странах Юго-Восточной Азии выросло целое поколение людей, первым устройством для которых стал смартфон. Более 80% владельцев смартфонов в Азии вообще не имеют стационарного компьютера или ноутбука. Поэтому многим людям просто недоступен привычный для нас способ пользования сайтами или сервисами с десктопа.
«Великий мобильный переход» привёл к странным явлениям, которые еще 10 лет назад нельзя было себе представить. К примеру, по данным KFMG, 73% жителей Южной и Юго-Восточной Азии вообще не имеют банковских счетов — они просто не нужны. Заметной банковскому счёту выступает цифровой кошелек в супер-аппе. Судя по всему, в Африке соотношение людей без счета в банке еще выше.
В Китае нет правил регулирования капитала пользователей, которые аккумулируют супер-аппы. Поэтому супер-аппы используют средства для инвестирования в фонды овернайт и размещения на процентных счетах, а также нерегулируемого P2P-кредитованию. Сервисы не деляются От этих важными данными о финансовых операциях с регулирующими органами и не внедряют системы для предотвращения отмывания денег и других незаконных операций.
Ну, и конечно в Китае супер-аппы пользуются большой государственной поддержкой. Чиновники помогли интегрировать в приложение более 200 государственных сервисов. «Желтый» китайский супер-апп заменяет гражданину даже удостоверение личности.
А что не так с Западными странами?
В ЕС и США супер-аппы действительно малопопулярны — и я не вижу оснований для их бурного роста. Для этого есть несколько причин.
Популярность традиционных финансовых институтов. В странах, где большинство людей пользуются приложениями своих банков, супер-апп теряет могущество — оно в бесшовной оплате услуг. Финансовый рынок в США и ЕС — это «красный океан», и никто не позволит сдать часть позиций, интегрировавшись с одним из супер-аппов.
Государственное противодействие. В отличие от стран Азии, нормативные требования в США и Европе гораздо строже — это препятствует появлению цифрового провайдера в фиде супер-аппа. Кроме того, антимонопольное законодательство препятствует слиянию известных технологических игроков в целях защиты клиентов, а GDPR еще больше затрудняет агрегирование персональных данных в Европе.
Защита данных. В отличие от стран Азии, где люди традиционно меньше беспокоятся о сохранности своих личных данных и о приватности. В Германии, к примеру, забота о защите данных настолько сильна, что даже мешает государству в обогащении больших данных о гражданах.
Реклама. На Западе компании в основном зарабатывают на рекламе, а объединение приложений в одно снизит доход от неё. Кроме того, крупным компаниям, владеющим магазинами приложений, невыгодны супер-аппы — чем больше приложений в сторах, тем больше рекламы и тем выше доход.
Но ведь супер-аппы еще и не очень удобные?
Это правда — разросшиеся супер-аппы похожи скорее на «свой интернет внутри приложения», чем на привычные нам сервисы на смартфоне. Кроме раздутого и переусложненного UI, у супер-аппов встречаются проблемы со стабильностью работы из-за высокой нагрузки. Кроме того, попытка объединить в одном приложении десятки сервисов приводит к их делению на основные и побочные — и побочные в результате получают заметно меньше ресурсов и популярности.
Популярная «Синяя» соцсеть из США даже вынуждена была выделить мессенджер в отдельное приложение и принудительно ограничить возможности переписки с друзьями в основном своём приложении. Причина — в большом давлении супер-аппа на инфраструктуру соцсети. А самый популярный поисковик в мире даже ограничивает ресурсы на разработку новых функций в своём сервисе навигации. Пользователей слишком много, запросов слишком много, а ресурсы — ограничены, особенно в ситуации дефицита чипов.
В России попытки активного внедрение супер-аппов привели к разочарованию пользователя. Крупный банк и крупная айти-компания даже принялись «расшивать» свои супер-аппы на отдельные приложения, для каждого из которых удаётся добиться классного пользовательского опыта.
А что будет дальше?
Я верю, что скоро супер-аппы доберутся и до нас. На стороне приложений-комбайнов работают, прежде всего, демографические тренды.
По исследованиям Gartner, в среднем, молодые американцы больше интересуются мобильными играми, новыми социальными сетями и другими цифровыми услугами, которые хорошо вписываются в рамки супер-приложений. Они также более доверчивы к крупным технологическим компаниям и менее склонны делиться своими данными с этими платформами.
По мере того, как эти поколения потребителей становятся все более многочисленными и обладают большей покупательной способностью, они, вероятно, будут стимулировать спрос на супер-приложения. При этом и «старики» подтягиваются. Исследование Pew Research Center, проведенное в 2022 году, показало, что американцы старше 64 лет более заинтересованы в использовании новых цифровых технологий и чаще владеют смартфонами, чем когда-либо прежде. В отчете также говорится, что с 2010 года присутствие пожилых американцев в социальных сетях выросло примерно в четыре раза.
С этим просто ничего не поделать. Я думаю, что аналогичные тренды можно наблюдать и в ЕС, и в России. Смартфонов становится все больше, люди становятся всё активнее.
А еще люди становятся всё ленивее. Им становится сложнее обслуживать зоопарк приложений на своём смартфоне. Судите по себе, как вам легче купить билет на самолет — в приложении банка, с кэшбеком, быстрым заполнением всех полей, мгновенной оплатой? Или лучше скачать приложение авиакомпании, авторизоваться, мучаться с непривычными UX/UI, вводить платёжные данные…
Получаются, у нас будут свои аналоги «желтого» китайского супер-аппа? Нет, я думаю что важно смотреть дальше. Китайский супер-апп появился в качестве ответа на вызов: людям нужны цифровые сервисы на смартфонах, без банков.
Компании, которые пытаются (или уже пытались скопировать китайские приложения), проиграют. В нашем мире, где у людей много десктопов, есть опыт получения услуг в вебе, будет другой запрос на супер-аппы, и выглядеть они будут по-другому. Как? Мы скоро увидим!
Но уже сейчас уверен, что не обойдется без ИИ. Например, представьте, что для покупки в супер-аппе даже не нужен будет интерфейс. Вы просто голосом скажете: «Билеты из Стамбула в Пхукет, вылет завтра, у окна, плюс багаж» — а приложение само оформит заказ. Я даже думаю, что это совсем недалёкое будущее.
