Apple Pay

Apple Pay — собственная платежная система корпорации Apple. Сервис, анонсированный в октябре 2014 года, позволяет при помощи iPhone и Apple Watch совершать бесконтактную оплату (по технологии технологии NFC) покупок в магазинах, используя мобильные устройства вместо кредитных карт. Для оплаты покупки необходимо поднести смартфон или смарт-часы к терминалу PayPass, пройти идентификацию по отпечаткам пальцев. В основе лежит технология сканирования отпечатков владельца устройств Touch ID, она предназначена для защиты транзакций специально генерируемым кодом.

2022: Отключение у некоторых банков в РФ

В конце феврале 2022 года в ЦБ РФ заявили, что Apple Pay и Google Pay отключаются у пользователей ВТБ, Совкомбанка, Промсвязьбанка и «Открытия» из-за американских санкций. Последние были введены из-за начала военной операции РФ на территории Украины. Подробнее здесь.

2021

2-е место в мире по числу пользователей мобильных платежей - 808,3 млн человек

Появление в России схемы мошенничества с Apple Pay

В конце сентября 2021 года стало известно о появлении в России схемы мошенничества с использованием платежных сервисов Apple Pay и Google Pay. О новой афере «Известиям» рассказали в нескольких кредитных организациях.

По словам представителя «Тинькофф», злоумышленники стали убеждать россиян привязывать карту преступника в свои мобильные приложения для платежей под предлогом того, что деньги клиента пытаются украсть и их необходимо зачислить на «безопасную» карту. Клиент использует банкомат с NFC-считывателем, в котором не нужно предъявлять «пластик»: прикладывает телефон с установленным Pay-сервисом и пополняет «защищенную» карту. Однако средства перечисляются мошеннику, у которого находится физическая карта. Он может вывести деньги, например снять их в другом другом банкомате.Помощник или конкурент? Чем ИИ может быть полезен в HR-процессах

В крупнейших банках страны подтверждают, что стали фиксировать новые схемы мошенничества. О них уже наслышаны в Газпромбанке, МКБ, «Открытии», ВТБ и Промсвязьбанке.

Эксперты предупреждают, что схема с системами мобильных платежей Apple Pay и Google Pay является не традиционной, человек может не сразу догадаться о том, что имеет дело с мошенниками.

Опрошенные газетой специалисты усомнились, что этот способ мошенничества может получить широкое распространение из-за своей сложности. Ведь доля использующих сервисов Apple Pay и Google Pay, по их словам, невелика на фоне общего числа картхолдеров, а добавление «пластика» в кошелек без его фотографии — непростая процедура даже для них.

В Банке России знают об этой схеме. Как правило, злоумышленники используют ее вместе с побуждением клиента оформить на себя кредит и перевести заемные деньги на «защищенные счета». В ЦБ добавили «Известиям», что потребителю, который столкнулся с таким обманом, рекомендуется прекратить разговор со злоумышленником.

https://iz.ru/1228458/natalia-ilina/sdelat-na-bankomate-moshenniki-stali-vorovat-dengi-s-apple-i-google-pay

План запуска услуги кредитования Apple Pay Later на базе Goldman Sachs

В июле 2021 г стало известно, что компания Apple Inc. работает над новой услугой, которая позволит потребителям оплачивать любые покупки с помощью Apple Pay в рассрочку, конкурируя с предложениями "buy now, pay later", популярными среди сервисов Affirm Holdings и PayPal Holdings.

Предстоящая услуга, известная внутри компании как Apple Pay Later, будет использовать Goldman Sachs Group в качестве кредитора для предоставления займов, необходимых для рассрочки.

Планируется, что сервис будет работать следующим образом: когда пользователь совершает покупку через Apple Pay на своем устройстве Apple, у него будет возможность оплачивать ее либо четырьмя беспроцентными платежами каждые две недели, либо в течение нескольких месяцев с процентами.

План с четырьмя платежами называется "Apple Pay in 4", в то время как долгосрочные планы оплаты называются "Apple Pay Monthly Installments".

2020

Россия заняла второе место в мире по числу пользователей Apple Pay

В 2020 году Россия заняла второе место в мире по числу пользователей Apple Pay, уступив только США. В тройку лидеров также вошла Британия.

Как пишут «Ведомости», в России насчитывается около 20-25 млн активно используемых iPhone с поддержкой Apple Pay. Почти все россияне, у которых есть гаджеты Apple, пользуются их платёжной системой, утверждает руководитель проекта Content-Review Сергей Половников.

По его словам, в России сложилась уникальная ситуация. С одной стороны, у россиян больше денег, в том числе и на поддерживающие разного рода платежные технологии, чем в странах третьего мира, при этом сокращается пиетет перед наличными. С другой – в России очень быстро по инициативе как государства, так и банков произошел переход на чипованные карты с поддержкой бесконтактных платежей, а значит, мобильные платежи легли на подготовленную почву, отмечает эксперт.

Источники издания связали выход России на 2-е место по количеству пользователей Apple Pay в мире с результатом цифровизации российской банковской системы и технической грамотности ее клиентов. Банки оценили интерес к бесконтактным технологиям – подключение Apple Pay предлагают сотни российских кредитных организаций, это больше, чем во всех странах Европы вместе взятых, напоминает один из собеседников.

По данным «МТС банка», Apple Pay стал самым популярным мобильным платежным сервисом среди клиентов в октябре—ноябре этого года. Через него совершено 39% бесконтактных транзакций. На втором месте — Google Pay (35%), далее — Samsung Pay (23%).

По данным Loop Ventures, к началу сентября 2020 года во всём мире насчитывалось 507 млн пользователей Apple Pay, что на 15 % больше, чем годом ранее. Пандемия коронавируса COVID-19 подстегнула клиентов чаще использовать бесконтактные технологии оплаты товаров и услуг, поскольку они снижают риск заражения по сравнению с использованием наличных денег и пластиковых банковских карт.^[1]

Интеграция с Фридом Финанс Интернет-эквайринг

29 апреля 2020 года Банк «Фридом Финанс» сообщил о завершении интеграции платежного сервиса Apple Pay в собственный интернет-эквайринг. Подробнее здесь.

Бесконтактную оплату через Apple Pay и Google Pay принимают 19% компаний, использующих Яндекс.Кассу

Бесконтактную оплату через Apple Pay и Google Pay на сайтах или в приложениях принимают 19% компаний, использующих Яндекс.Кассу. Об этом 12 февраля 2020 года сообщил Яндекс. Подробнее здесь.

2019: Германия обязала Apple открывать доступ к NFC

В середине ноября 2019 года немецкий парламент принял законопроект об отмывании денег, который среди прочего обязывает Apple предоставить другим платёжным сервисам доступ к модулю NFC в iPhone. Подробнее здесь.

2018

Запуск в Германии на 2 года позже, чем в России

11 декабря 2018 года Apple Pay официально заработал в Германии спустя более двух лет с момента запуска платежного сервиса в России и через четыре года после запуска в США.

Карты с поддержкой Apple Pay начали предлагать такие банки, как Deutsche Bank, Comdirect, Hypovereinsbank, Wirecard и Hanseatic Bank. Первыми бесконтактную оплату товаров и услуг при помощи Apple Pay в Германии реализовали ритейлеры Aldi и Lidl, сеть супермаркетов Kaufland, аптеки Rossmann и DM, сеть универмагов Kaufhof, магазины одежды H&M, Esprit, C&A и Zara, продавец электроники MediaMarkt и др.^[2]

Как отмечает информагентство Reuters, до запуска в Германии Apple Pay работал в 20 других странах, включая Францию, Польшу и Швейцарию. Немецкие банки долгое время отказывались внедрять платежное решение из-за разногласий по поводу размера комиссий за каждую покупку посредством Apple Pay. Например, в России комиссия составляет 0,05% от суммы покупки по дебетовым картами и 0,12% — по кредитным картам. Кроме того, банк должен платить 45 рублей в год за каждую карту, подключенную к сервису.

В конце ноября 2018 года Apple Pay стал доступен в Бельгии и Казахстане. Слухи об официальном запуске приложения в Германии ходили в прессе несколько месяцев, но сроки релиза оставались неясными. В ноябре американская компания обновила сайт немецкого представительства, на котором пообещала «скорый» запуск Apple Pay.

В начале декабря 2018 года ряд депутатов внесли в Госдуму законопроект о требованиях к операторам иностранных платежных систем (ИПС) для работы в России. Он обязывает иностранных операторов таких систем, в том числе Apple Pay, иметь в России своего представителя — юрлицо, через которое они смогут подать заявку в Банк России для включения в реестр операторов ИПС. Таким образом, ЦБ хочет усилить контроль за платежными сервисами.

Расследование властей по поводу бойкота Credit Suisse и UBS против Apple Pay

В ноябре 2018 года Швейцарская комиссия по конкуренции (WEKO) начала расследование по поводу предполагаемого бойкота платежных сервисов Apple Pay и Samsung Pay со стороны финансовых компаний, включая Credit Suisse, UBS, Aduno Holding и PostFinance, Swisscard. В офисах проводятся обыски. Подробнее здесь.

Запуск Apple Pay в Беларуси отложен до 2020 года

Платежная платформа Apple Pay заработает в Беларуси не раньше 2020 года. Об этом рассказали специалисты, которые участвовали в переговорах с американской корпорацией^[3].

Отмечается, что пока запуск Apple Pay в Беларуси признан нецелесообразным из-за мизерного количества предполагаемых транзакций. Кроме этого, интерес к платежной системе проявляло только несколько банков и небольшое число игроков из торговли и рынка сервисных услуг. Фактически, платформа Apple Pay оказалась в Беларуси не востребованной и могла существовать при условии инвестиций со стороны Apple или российского подразделения компании.

От инвестиций в развитие платежной системы в республике Apple отказывается по нескольким причинам. Главная из них – небольшие продажи яблочной техники и низкая покупательная способность белорусов. Фактически, официальные продажи смартфонов и вычислительной техники в Беларуси оставляют желать много лучшего. Знакомые с ситуацией эксперты характеризуют легальный рынок Apple в Беларуси, как «фактически не существующий». Продажи есть, но они не позволяют стране рассчитывать на инвестиции со стороны Apple, в том числе, внедрение новых сервисов.

Вторая причина – спрос на расчеты через платежные системы. Есть мнение, что белорусы пока не готовы массово использовать мобильные устройства для безналичных платежей. Даже банковские карты считаются белорусами новым платежным инструментом.

Ожидается, что к вопросу о запуске Apple Pay в Беларуси стороны вернутся в 2019 году. Соответственно, возможный запуск системы может состояться не раньше 2020 года.

Использование для пожертвований в церквях

В марте 2018 года Англиканская церковь объявила о том, что прихожане в ее храмах смогут делать пожертвования и расплачиваться за проведение церковных обрядов, таких как свадьбы и крестины, безналичным способом — с помощью кредитных карт или бесконтактных мобильных платежей Apple Pay и Google Pay.

Чтобы сделать пожертвования и платежи более удобными для современной паствы, свыше 16 тысяч церквей, кафедральных соборов и других религиозных объектов Великобритании будут оснащены портативными терминалами для оплаты кредитными картами или при помощи мобильный устройств с поддержкой технологии беспроводной связи ближнего радиуса действия NFC (Near Field Communication).

Ранее, в июне 2017 года в рамках программы тестирования схема была опробована в 40 английских приходах. Церкви получили мобильные терминалы для безналичных транзакций на сумму до 30 фунтов-стерлинго ($42,3 по курсу на 6 апреля 2018 года). Терминалы доступны в продаже на специализированном портале Англиканской церкви Parish Buying по цене от 19,5 фунтов ($27,5), сообщает портал Church Times.^[4]

По данным издания, после проведения транзакции распечатывается чек, а за использование терминала взимается небольшая комиссия в размере от 1,1% до 1,25% от суммы пожертвования. Для того, чтобы внедрить новый способ оплаты, церкви потребуется WiFi-подключение к интернету.

Представитель Англиканской церкви Джон Престон (John Preston) пояснил, что решение о приеме безналичных платежей для пожертвований было принято в связи с тем, что в современном обществе, особенно среди молодежи, наличность становится все большей редкостью.^[5]

Наши прихожане временами испытывают нехватку наличных, поэтому просто замечательно, что мы можем предложить им удобную и быструю альтернативу, - прокомментировала новшество Элисон Дэви (Alison Davie), секретарь церкви Святого Георгия в Стамфорде, графство Линкольншир.

2017

Apple Pay: три года после запуска

Согласно отчету ACI Worldwide и Aite, в США количество потребителей, регулярно пользующихся смартфонами для оплаты товаров и услуг, достигло 17%, в то время как в 2014 году их было всего 6%. В Европе наиболее активными пользователями мобильных кошельков являются испанцы (25% регулярных пользователей), за которыми следуют итальянцы (24%) и шведы (23%). В Британии этот показатель составляет всего 14%.

При этом наибольшей популярностью технология пользуется в менее развитых в экономическом отношении странах, которые просто «пропускают» этап развития традиционной инфраструктуры для карточных платежей. В Индии 56% потребителей заявили, что регулярно совершают платежи при помощи смартфонов. Аналогичные данные были получены в Таиланде и Индонезии.

В то же время, в Великобритании 37% респондентов сообщили, что доверяют своим банкам в вопросе защиты персональных данных, используемых при платежах через смартфон. Во Франции и Голландии число таких респондентов составило, соответственно, 40% и 28%. По сравнению с предшествующими годами в некоторых странах уровень доверия применительно к мобильным кошелькам снизился, что может быть связано с увеличением числа случаев мошенничества и злоупотребления доверием пользователей^[6].

Способы компрометации Apple Pay

На прошедшей 22-27 июля в США конференции по информационной безопасности BlackHat эксперт Positive Technologies Тимур Юнусов представил результаты исследования защищенности платежной системы Apple Pay. Исследователю удалось обнаружить несколько проблем безопасности, которые могут позволить злоумышленникам скомпрометировать привязанные к кошельку Apple Pay банковские карты, а также осуществлять неавторизованные платежи на внешних ресурсах.

В частности, масштабные проблемы защищенности Apple Pay были обнаружены на смартфонах, прошедших процедуру джейлбрейка (JailBreak — это процесс, при котором появляется возможность свободного доступа к файловой системе, иными словами, это взлом прошивки iPhone, iPad, iPod Touch). На таких аппаратах при добавлении карты в кошелек возможна полная компрометация платежных данных. Кроме того, в ходе исследования был обнаружен ряд недостатков, актуальных для обычных смартфонов, без установленного джейлбрейка. В частности, злоумышленник, обладающий способностью перехвата SSL-трафика, может подделывать и повторять транзакции. Это открывает возможность для совершения неавторизованных платежей в различных приложениях и на веб-сайтах.

Таким образом, использующие Apple Pay владельцы iPhone после джейлбрейка рискуют полностью скомпрометировать свои банковские карты и потерять средства, подчеркнул эксперт Positive Technologies. При этом от кражи денег при работе с Apple Pay не защищены и пользователи смартфонов, не подвергшихся процедуре джейлбрейка.

Серьезная ответственность в деле обеспечения безопасности лежит на мерчантах, то есть ресурсах, принимающих оплату через Apple Pay, — отметил Тимур Юнусов. — Однако и сами пользователи должны соблюдать базовые меры безопасности, например, не устанавливать Apple Pay и не привязывать к системе банковские карты на iPhone после джейлбрейка, а также не использовать незащищенные соединения в публичных местах для совершения финансовых транзакций

Эксперты Positive Technologies советуют магазинам, поддерживающим технологию Apple Pay, обратить внимание на реализацию передачи данных с платежными шлюзами и клиентами. Пользователям системы, в свою очередь, рекомендуется подключить технологию 3D-Secure и активировать SMS-информирование о финансовых операциях — это позволит оперативно выявить потенциальную компрометацию банковских карт.

Apple анонсировала iOS 11 c переводами денег через iMessage

Платежная система Apple Pay в обновленной версии iOS получила в июне 2017 года функцию переводов денег между пользователями, который будет осуществляться в приложении iMessage. Деньги будут поступать на внутренний счет системы, откуда их можно будет переводить на подключенные к системе банковские карты.

С помощью мессенджера можно будет отправлять и запрашивать денежный перевод у знакомых из списка контактов одним нажатием кнопки. Все переводы будут поступать на виртуальную карту, которую в компании называют Apple Pay Cash Card. Средства можно будет сразу вывести на банковский счет. А также потратить онлайн или оффлайн в магазинах, которые уже принимают к оплате Apple Pay.

Отличительными особенностями нового релиза iOS стали также обновленный Центр управления устройством, и слегка улучшенный голосовой ассистент Siri.

2016

Apple Pay в России берет с банков комиссию за каждую транзакцию

По дебетовым картам комиссия составляет 0,05% от суммы покупки, по кредитным – 0,12%. Также банк должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису^[7].

По сообщениям банкиров, указанная сумма является для банков незначительной. Например, комиссия, которую они берут за обслуживание операций по картам с торговых точек, в среднем составляет 1-2% от суммы покупки.

Причем отмечается, что уровень проникновения Apple Pay (а также Samsung Pay) в России пока еще невысокий и это не сопряжено с большими расходами. Эксперты подчеркивают, что сейчас главным направлением является внедрение сервиса в имидж финансовых компаний и развития платежей.

Также банкиры сравнивают два сервиса – Apple Pay и Samsung Pay. Так, Samsung Pay в отличие от конкурента не берет с банков комиссий.

«У компаний разная стратегия: для Samsung платежный сервис – это больше способ продвижения своего бренда, Apple планирует на этом заработать», - подчеркивают эксперты.

Samsung Pay работает с картами Mastercard Альфа-банка, «ВТБ 24», МТС-банка, Райффайзенбанка, «Русского стандарта» и с «Яндекс.Деньгами».

Запуск в России

4 октября 2016 года платежная система Apple Pay заработала в России. Сбербанк стал первой в стране кредитной организацией, поддержавшей новый сервис.

Клиенты Сбербанка, пользующиеся картами MasterCard, получили возможность использовать Apple Pay для безопасной и удобной бесконтактной оплаты товаров и услуг в магазинах.

Первым банком-партнером Apple Pay в России стал «Сбербанк». По данным «Ведомостей», партнерами в будущем могут также стать «Райффайзенбанк», «Тинькофф банк», «Бинбанк», «Открытие», «ВТБ24» и «Яндекс.Деньги».

В число первых российских торговых точек, работающих с Apple Pay, вошли сети супермаркетов «Азбука вкуса», «Магнит» и «Ашан», ЦУМ, Media Markt и ряд других.

В пресс-релизе Сбербанка говорится, что оплаты через Apple Pay конфиденциальны и безопасны, это гарантирует платформа Mastercard Digital Enablement Service (MDES), использующая передовые технологии: EMV, токенизацию, криптографию и биометрию.

Оплату с помощью Apple Pay можно настроить в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». При этом пользователи смогут и дальше получать бонусы от пользования своими кредитными и дебетовыми картами.

Apple Pay становится драйвером распространения бесконтактных платежей в России и в мире. Многие клиенты Сбербанка активно пользуются новыми технологиями и будут все чаще предпочитать безналичную и бесконтактную оплату с помощью своего смартфона, — отметил заместитель председателя правления Сбербанка Александр Торбахов.[8]

Переговоры с банками о запуске сервиса в России

Российское подразделение ООО «Эппл Рус», ведет переговоры с рядом российских банков, среди которых «Альфа-банк», «Райффайзенбанк», Сбербанк, «ВТБ24» и другие, писали в начале 2016 года «Известия». Ожидается, что уже к концу 2016 года Apple сможет договориться с российскими банками и запустить свою платежную систему. Доступна она будет, правда, только клиентам тех банков, которые согласятся сотрудничать с «яблочной» корпорацией^[9].

Косвенно запуск Apple Pay в России подтвердили в «Бинбанке» и выразили мнение, что iOS быстро обойдет Android в данном направлении. В России официально работают NFC-платежи при помощи Android-устройств, а в октябре 2016 года свою платежную систему Samsung Pay в РФ запустила Samsung.

2014: Запуск сервиса в США

К четвертому кварталу 2014 года Apple объединила систему с аккаунтами iTunes и собственным магазином электронных приложений App Store, которые хранили данные 800 млн кредитных карт. Apple заключила соглашения с 500 банками по поводу использования Apple Pay.

Apple Pay доступна в США с картами Visa, MasterCard и American Express. Расплатиться можно в ресторанах McDonald’s, магазинах Apple Store, Walgreens, Macy’s, Disney и других крупных сетях.

Платежные системы и сервисы

Примечания